Hallo vrienden,

Welkom bij BETERING, waarin 2600+ abonnees tips en inspiratie krijgen over geld en beleggen.

Deze week: Pensioenbeleggen wordt aantrekkelijker, het nieuwe pensioenstelsel, een nieuwe podcast over onderhandeltactieken en meer

1. Beleggen voor pensioen interessanter

Pensioen?

Ernest Hemingway vond het ‘het lelijkste woord in de taal’.

Dit las ik in een artikel in de Volkskrant over de vraag hoe erg het zwarte gat na je pensioen eigenlijk is, en wat je er aan kan doen om het te ontlopen.

Er was goed nieuws: uit onderzoeken blijkt dat het wel meevalt met dat zwarte gat.

De mensen die er het vaakst last van hebben zijn degenen die een leven lang voltijds werkten.

Zij hebben al die jaren nooit leren luieren, niet geïnvesteerd in gênante hobby’s, noch een sociale kring om zich heen gecreëerd.

De les: doe dat wel!

Minderen met werken

Het is een tamelijk ouderwets idee dat je pensioenleeftijd vaststaat.

Het is de leeftijd waarop je AOW krijgt uitgekeerd. Deze is tegenwoordig niet voor iedereen in Nederland hetzelfde. Op de site van de Sociale Verzekeringsbank staat de actuele stand voor jou. Klik op het kopje AOW en vul dan je geboortedatum in. Als je nu vijf jaar voor je pensioenleeftijd zit, ligt hij vast. Anders kan hij nog schuiven.

Ik vermoed dat Hemingway het woord daarom zo haatte: omdat het een harde grens tussen jong en nuttig enerzijds en anderzijds oud en nutteloos suggereert.

Terwijl, die grens bestaat natuurlijk niet.

De een is vroeg klaar met werken, de ander kan er niet mee stoppen.

Iedereen moet zijn eigen keuze daarin kunnen maken.

Natuurlijk kan niet iedereen zomaar stoppen of minderen met werken. Dat vergt enige voorbereiding.

En laat ik het daar nu al een paar jaar over hebben in deze e-mails, columns, podcast en dit boek.

Hoe eerder je begint met het opbouwen van vermogen, hoe meer keuzevrijheid je op latere leeftijd hebt. Vanaf ongeveer een ton, kan je al verschillende opties overwegen, zoals:

✔️ Een sabbatical

✔️ Een dag minder werken

✔️ Een vervroegd pensioen

✔️ Tussenpensioen

✔️ Je baan opzeggen

✔️ Je eigen onderneming beginnen (en je eigen werktijden bepalen)

Je weet nu niet wat je over 15 jaar wil, dus de meest slimme optie is om er alvast voor te sparen en beleggen.

Pensioenbeleggen wordt interessanter

Om dezelfde reden ben ik ook geen fan van pensioenbeleggen. Dan zet je je geld weer vast tot die AOW-leeftijd. Tussentijds opnemen leidt tot grote boetes, die al het eventuele rendement teniet doen.

Pensioenbeleggen, voor wie het niet wist, is in wezen hetzelfde als gewoon beleggen. Je doet het bij dezelfde aanbieders (zie onderaan) en koopt dezelfde producten: ETF’s of indexfondsen.

Alleen is er een dubbel belastingvoordeel:

✔️ Je mag het geld dat je inlegt (tot een maximum, dat je jaarruimte heet) aftrekken van je belastbaar inkomen. Daarmee gaat je inkomstenbelasting dus omlaag. Hoe hoger je inkomen, hoe interessanter dit wordt.

✔️ Ook hoef je dit belegde geld niet mee te rekenen bij je vermogen, zodat ook je eventuele vermogensbelasting omlaag gaat. Hoe hoger je boven een ton aan vermogen zit, hoe interessanter dit wordt.

Toch zou ik nooit al mijn geld in een pensioenbeleggingsrekening stoppen, omdat het dan dus vaststaat tot mijn 68^e en een knuistvol maanden.

Twee uitzonderingen: twee momenten waarop het opgebouwde pensioen toch voortijdig uitgekeerd kan worden. Als je dood gaat. Dan krijgen de nabestaanden het hele bedrag. En bij arbeidsongeschiktheid. Ook dan mag je voortijdig je pensioen opnemen. Allebei wil je niet, maar het is toch goed om te weten.

Ik heb op dit moment zelfs 0 procent van mijn vermogen op een pensioenrekening staan.

Maar ik twijfel al een tijdje of ik deze vorm van beleggen niet toch (een klein) onderdeel moet maken van mijn portefeuille.

De redenen:

✔️ Mijn inkomen is iets gestegen, dus het zou meer inkomstenbelasting schelen.

✔️ Mijn vermogen is inmiddels zo hoog dat ik vermogensbelasting betaal. Dus dat zou ook schelen.

✔️ Die vermogensbelasting wordt de komende jaren procentueel gezien zelfs nog hoger. Dus het voordeel zal oplopen.

✔️ En er is een nieuwe pensioenwet. Er verandert veel. De jaarruimte en reserveringsruimte gaan bijvoorbeeld omhoog. Dat betekent dat er nóg meer belastingvoordeel te halen is.

Financieel Onafhankelijk Blog rekent wat voorbeelden door met de nieuwe regels en legt het, zoals altijd, allemaal in detail uit.

De grote truc met pensioenbeleggen is deze: al dat belastingvoordeel kan je direct ook weer storten op dezelfde pensioenrekening. Deze zal dan veel harder stijgen dan een reguliere beleggingsrekening, zeker op een langere termijn.

Dat is een niet te versmaden voordeel.

Maar laten we inderdaad dat lelijke woord ‘pensioen’ zo veel mogelijk vermijden en het hebben over financieel vrij, onafhankelijk of wat mij betreft gewoon tonnair.

2. 🤑 De tonnairsportefeuille

In deze rubriek laat ik zien wat er gebeurt in mijn beleggingsportefeuille.

Deze week: uitpuffen.

Een gedetailleerdere weergave van mijn portefeuille vind je op Portfolio Dividend Tracker.

De aandelen daalden een beetje in waarde. Mocht ook wel na weken van stijgingen.

Niks gedaan met crypto. Toch 10% meer waarde door grote en abrupte stijgingen. Dat komt doordat grote instituten (zoals investeringsmaatschappij Blackrock) zijn ingestapt.

Ik heb 100 euro herbelegd bij Lendahand. Dat was geld dat in mijn account was verschenen, vanwege terugbetalingen.

3. 🚀 Links en tips

🎤 Nieuwe podcast Over geld praat je niet: Opslag onderhandelen. Met veel tips, zoals ‘onderhandelen is niet hetzelfde als debatteren’, de sympathiekste boekhandel van Nederland, de lasten van leven met een rijke vriend (deel 2) en meer.

🐷 Geld voor beginners in de Volkskrant: nog even over impulsaankopen en hoe je ze omzet in spaargeld.

✨ Ondertussen op LinkedIn: 10 spaardoelen die wel inspireren.

Apps die ik aanraad

Brand New Day: Ideaal om automatisch te kunnen indexbeleggen, eventueel belastingvrij voor je pensioen. Ik heb hier rekeningen voor mijn kinderen.

GfK: Voor extra inkomsten vul ik de simpele vragenlijsten van GfK in. Al vele Bol-cadeaubonnen heb ik hiermee verdiend.

Frits: Dit is mijn voordelige hypotheekadviseur. Gratis eerste gesprek, helder, realistisch en handig dashboard.

Wool socks. Dit is een cashback-app, de enige die ik echt gebruik, omdat alles automatisch gaat. Bij openen ontvang je meteen max. 5 euro back, op aankopen uit het verleden.

Portfolio Dividend Tracker. Al mijn investeringen in een oogopslag in één portefeuille. Probeer het ook, een maand gratis met deze link.

Lendahand: Hier beleg ik in leningen aan kleine ondernemers in opkomende landen. Ontvang € 25 tegoed met deze code: Q7WF-WA4P-E9F3.

Zo kan ik je verder helpen

➡ Wil je meer weten over hoe je ook je geldzaken op orde krijgt of zelfs tonnair wordt? In mijn boek OVER GELD PRAAT JE WEL vertel ik in veel meer detail hoe ik het deed.

➡ Heb je iets dat van waarde is voor de 2600+ lezers van Betering? Adverteer dan in deze nieuwsbrief. Mail me voor voorwaarden.

➡ Vond je deze nieuwsbrief waardevol en ben je niet lid? Oude afleveringen lezen en lid worden kan hier.

Ten slotte een disclaimer. Ik ben geen financieel adviseur. Geen van mijn berichten (in de nieuwsbrief, op social media, in de mail, krant, podcast of waar dan ook) zijn te lezen als financieel advies. Beleggen kan leiden tot verlies. Overleg serieuze financiële beslissingen altijd met een officiële adviseur. Sommige links onder ‘apps’ zijn gesponsord.