Hallo vrienden,

Welkom bij BETERING, waarin ik geld en beleggen simpel maak.

Deze week: waar begin je met indexbeleggen, de 4 aanbieders die ik gebruik, een kijkje in mijn portefeuille en 5 apps die geld opleveren.

1. Waar kan je het beste indexbeleggen? 4 aanbieders vergeleken

‘Help.’

Dit was het onderwerp van een mail die ik kreeg.

Het probleem ging over beleggen. Hoe begin je? En waar? Help!

Iemand schreef: ‘Dankzij je boek ben ik bewust geworden van de beleggingsmogelijkheden voor de gewone man. Ik dacht altijd dat beleggen was voor mensen die geschoold en rijk zijn. En dat alles ben ik niet. Maar waar zet ik mijn eerste stap? Bij welke broker beleg jij?’

Dit is een bekend probleem. Ik was ook ooit op dat punt.

Het werd me duidelijk dat beleggen ook een optie is voor normalo’s zoals ik.

Maar dan? Waar begin je?

Googelen natuurlijk. Maar de stortvloed aan informatie en marketing die je dan over je heen krijgt, maakt beginnen niet makkelijker.

Zoveel keuzes.

Na een aantal jaar proberen, weet ik ongeveer wat wel en niet werkt voor beginnende beleggers die een vermogen willen opbouwen voor de toekomst.

Want dat zijn wij.

Hier volgen de keuzes die maakte.

Disclaimertje: ik heb niet de waarheid in pacht. De volgende keuzes passen bij mijn persoonlijke financiën. Bekijk zelf goed of het ook bij jou past.

De eerste keuze: ga ik überhaupt beleggen?

Deze keuze heb je waarschijnlijk al gemaakt, aangezien je dit leest. Beleggen op de beurs is doorgaans (als je het verstandig doet) de meest rendabele en eenvoudige manier om je vermogen op te bouwen en behouden.

Alternatieven zijn er ook: spaardeposito’s, vastgoed, hypotheek versneld afbetalen, of een simpele spaarrekening.

Daarover hebben we het andere keren weer. Maar beleggingen (in aandelen) misstaan in geen enkele portefeuille.

Maar hoe dan?

Er zijn tientallen strategieën en manieren om te beleggen op de beurs.

Ik heb verschillende geprobeerd en ben (net als vele anderen) tot de conclusie gekomen dat er eigenlijk maar een de beste is: indexbeleggen.

Ja, je kan gaan experimenteren met losse aandelen, handelen of aanrommelen met crypto en leningen. Allemaal leuk voor de liefhebber, en deze dingen doe ik óók. Maar de basis van mijn vermogen bestaat uit indexfondsen en ETF’s.

Ook godfather des beleggers Warren Buffett zei het vaak, in 2020 bijvoorbeeld:

Waarom indexbeleggen de beste manier is om vermogen op te bouwen

Ik heb al veel geschreven over beleggen en indexbeleggen in het bijzonder.

In dat artikel vind je meer achtergrondinformatie. Heel in het kort, het is:

• Simpel

• Goedkoop

• Met een relatief laag risico

• Stressvrij

Het wordt niet voor niets passief beleggen genoemd. Het gaat volledig automatisch. Je spreidt je geld over vele bedrijven, sectoren en idealiter zelfs over landen en werelddelen. Het kost je weinig tijd, moeite en (als het goed is) geld.

De keerzijde: je kan niet meer rendement verwachten dan de markt als geheel (het gemiddelde van alle aandelen samen). Historisch was dat wereldwijd gemiddeld 7% per jaar.

Maar kom op, 7% is geen kattenpis.

Wil je veel meer theoretische kennis en inspirerende woorden lezen over indexbeleggen, lees dan het boek met de veelzeggende titel De hangmatbelegger van Yoran Brondsema.

Wil je direct aan de slag, lees dan vooral ook verder.

Waar ik op let bij het openen van een beleggingsrekening

In de loop der jaren heb ik op vele plekken beleggingsrekeningen geopend. En soms ook na een tijdje weer gesloten. Dit heeft verschillende redenen.

Voorwaarden, kosten en welkomstaanbiedingen veranderen regelmatig. De democratisering van beleggen is in Nederland nog maar net begonnen. 5 jaar geleden (toen ik mijn beleggingsavontuur begon) waren er veel minder opties dan nu.

En niet in de laatste plaats: ik vind het leuk om rekeningen te openen (gekke hobby, ja).

Er zijn een paar vaste checks die ik doe bij nieuwe aanbieders: veiligheid, bereikbaarheid, kosten

Veiligheid. In zijn algemeenheid zet ik mijn geld alleen bij brokers of fondsbeheerders die een hoofdkantoor hebben in Europa (nog beter: in Duitsland of Nederland) en die onder toezicht staan van een toezichthouder als AFM (Nederland) of BaFin (Duitsland). Deze regel is niet zaligmakend, maar geeft een goede eerste schifting.

In Europa bestaat beleggerscompensatie. Dat betekent dat je BELEGDE geld (in aandelen, obligaties, maar NIET crypto) voor 80% of 90% tot maximaal € 20.000 is gegarandeerd. Als er iets gebeurt met de instelling mag je dat bedrag terugverwachten van de lokale centrale bank.

Verwar deze regel niet met de depositogarantie van € 100.000 voor spaartegoed, dus NIET BELEGD geld.

Bereikbaarheid. Voordat ik ergens een rekening open, zoek ik altijd contact met de servicedesk. Dat gaat soms via een chatvenster, soms via telefoon of e-mail.

Meestal heb ik geen echte vraag. Dan verzin ik er een. Het gaat me niet zozeer om het antwoord, maar om de reactietijd.

Voorbeeldvraag: ‘Hoi, ik wil graag een rekening openen, maar vraag me af: zijn er kosten verbonden als ik de rekening ooit weer opzeg en het geld opneem?’

Kosten. Dit is de laatste en lastigste check. Door de verschillende kostenstructuren bij verschillende brokers en banken is het lastig vergelijken.

Het belangrijkste bij indexbeleggen zijn eigenlijk de lopende kosten (of fondskosten, of TER). Dit zijn jaarlijks terugkerende kosten, meestal als percentage van je belegde geld.

Deze hebben de grootste invloed op je winst. Vooral als je van plan bent voor een lange termijn te beleggen.

Een verschil van 0,1% per jaar in de lopende kosten kan na 25 jaar (gerekend met 7% rendement) meer dan tienduizend euro aan winst schelen.

Minder belangrijk, maar niet onbelangrijk zijn de: eenmalige transactiekosten voor elke aan- en verkoop, eventuele valutakosten en minimuminleg. Bekijk deze goed, voordat je ergens een rekening opent.

De 4 plekken waar ik indexbeleg, de voor- en nadelen

Dan volgen nu mijn vier brokers of fondsbeheerders.

Degiro

Dit was mijn eerste broker. Een prijsvechter. Ik wist in 2018 nog weinig van beleggen. Een vriend raadde Degiro aan, dus ging ik naar Degiro. Het is inmiddels een van de bekendste en meest gebruikte brokers in Nederland.

Ik heb er een losse aandelenportefeuille. Zo begon ik, onwetend als ik was. Iedere beginner raad ik aan dat niet te doen en te beginnen met indexfondsen of ETF’s.

Bij Degiro heb ik nu de ETF’s VWRL en VWCE, beiden van Vanguard en met een wereldwijde spreiding. De eerste keert wel dividend uit, de twee herbelegd dat geld meteen.

Alternatieven: de combinatie VEVE en VFEM. Of IWDA, ook een wereldwijde ETF, maar uitgegeven door Blackrock (en bevat geen opkomende landen).

Het grote nadeel is dat je die ETF’s zelf iedere maand (of hoe vaak dan ook) moet aankopen met een limietorder. Dat is veel minder passief dan ik het wil. Daarom ben ik hier gestopt met indexbeleggen.

Degiro voordelen:

• Gebruiksvriendelijk platform

• Veel (te veel?) aanbod. Naast ETF’s (indexfondsen) ook aandelen en zelfs allerlei speculatieve derivaten

• Lage kosten, dankzij de kernselectie van ETF’s (€ 1 per transactie), geen lopende kosten, behalve € 2,50 voor de aansluiting aan de beurs.

Degiro nadelen:

• Overweldigend voor beginners.

• Degiro rekent geen lopende kosten, maar Vanguard (de uitgever van de ETF’s die ik daar bezit) wel: 0,22% per jaar voor VWRL.

• Geen mogelijkheid om periodiek (dus automatisch) te beleggen.

• De ETF’s kan je alleen aankopen door handmatig een limietorder in te stellen. Degiro verleidt je daarmee om te gaan handelen. Wat je als beginner niet wil.

Meesman

In 2020 opende ik daarom ook een rekening bij de Haagse fondsbeheerder Meesman. De keuze uit één wereldwijd fonds was verfrissend simpel. De afwezigheid van flitsende grafieken en knoppen en realtime koersen was rustgevend. Een keer per week wordt de koers aangepast. En de kosten waren laag genoeg.

Meesman is een heel degelijke, om niet te zeggen saaie instelling, zeer geschikt voor mijn geld. De minimuminleg kon ik net opbrengen.

Meesman voordelen:

• Periodiek (automatisch) beleggen in de fondsen van Meesman.

• De keuze uit indexfondsen is zeer beperkt. Dat is een voordeel, want geen afleiding en keuzestress. Ik beleg alles in ‘Meesman Aandelen Wereldwijd Totaal’.

• Hun nieuwe ‘Rentefonds’ voor onbelegd geld levert netto zo’n 3,6% op.

Meesman nadelen:

• Minimuminleg van € 10.000 eenmalig of € 100 per maand.

• Lopende kosten. 0,4% voor Aandelen Wereldwijd Totaal, 0,35% voor het Rentefonds, 0,5% voor de overige fondsen. Én 0,25% transactiekosten voor het aandelenfonds.

Trade Republic

Vorig jaar werd ik aangenaam verrast door Trade Republic. Dit is een van oorsprong Duitse broker die in Nederland is begonnen. Deze maakt – terecht – veel reclame met hun aanbod van 4% rente op onbelegd geld dat je daar aanhoudt.

Dat is meer dan welke spaarrekening ook op dit moment.

Eenmaal in de app, bleek het een verbeterde versie van Degiro te zijn. Bij Trade Republic kan je wél automatisch beleggen in ETF’s, zodat je nooit een storting mist. Je kan zelfs fractionele stukken kopen. Dus ook al kost een ETF € 100 per stuk, je kan gewoon een tientje inleggen.

Ze schijnen te werken aan een gratis betaalkaart met 1% ‘saveback’, waarmee je vervolgens periodiek belegt. Dit heb ik nog niet kunnen testen, maar klinkt innovatief.

Voordelen Trade Republic:

• Periodiek (automatisch) beleggen in een ruime keuze aan ETF’s.

• Lage kosten, € 1 per transactie, geen lopende kosten.

• Je ontvangt automatisch 4% spaarrente op je onbelegde geld op hun rekening.

Nadelen Trade Republic:

• Alle handel gaat via hun eigen beurs. Dat kan betekenen dat prijzen kunnen afwijken. Dit geldt vooral voor losse aandelen, niet zozeer voor ETF’s, en dan vooral als je handelt buiten de reguliere handelstijden (9:00-17.30 in Nederland).

• Trade Republic rekent geen lopende kosten, maar Vanguard (de uitgever van de ETF die ik daar bezit) wel: 0,22% per jaar.

Centraal beheer

Deze oude bekende (qua naam) is voor mij een nieuwe speler qua beleggen. Centraal Beheer kwam op mijn radar dankzij hun aantrekkelijke welkomstaanbieding: je krijgt tot € 125 bonus als je een rekening opent.

Toen ik ging kijken, bleek ook nog eens dat hun wereldwijde indexfonds zeer aantrekkelijk geprijsd is. De andere fondsen zijn wel duurder, maar die heb ik niet nodig. Ik heb onlangs een rekening geopend.

Voordelen Centraal Beheer:

• Periodiek (automatisch) beleggen (eventueel in fracties) in hun aandelenfonds.

• Lage kosten. Lopende kosten van 0,28% voor hun ‘Wereldwijd aandelenfonds’. Dat is echt goed. Andere fondsen kosten wel meer.

• Minimuminleg van € 1.

• Welkomstbonus tot € 125 (bij inleg vanaf €500). 

Nadelen Centraal Beheer:

• Hun andere fondsen kosten dus meer. De mixfondsen kosten bijvoorbeeld 0,60% per jaar.  

• Het ‘Wereldwijd’ fonds belegt alleen in ontwikkelde landen, dus niet in opkomende landen. Daarvoor hebben ze een apart fonds met iets hogere kosten.

Dat zijn de 4 plekken waar ik nu beleg, en die ik van harte aanbeveel.

Voor de volledigheid: dit zijn niet de enige goede spelers. Brand New Day, a.s.r en Peaks zijn ook om verschillende redenen aan te raden. Maar een mens kan maar zoveel beleggingsrekeningen hebben, voordat het een rare obsessie wordt.

Of misschien is dat het nu al?

Als je nu toch echt wil gaan indexbeleggen, zou ik zeggen: probeer er eens één of twee uit. Vergeet niet: je kan rekeningen ook kosteloos weer opzeggen (dat weet ik na die vraag tig keer gesteld te hebben).

Indexbeleggen vergt enig uitzoekwerk in het begin. Maar als het loopt, dan loopt het en hoef je er jaren zo goed als niks meer aan te doen.

Het gaat niet alleen om de goedkoopste. Al de genoemde aanbieders zijn goedkoop genoeg. Het gaat ook om waar je je goed bij voelt. Het gaat erom dat je rustig slaapt, terwijl je geld voor je werkt. Rendement maakt dus.

Dat is het belangrijkste: je nachtrust.

2. 🤑 De tonnairsportefeuille

In deze rubriek laat ik zien wat er gebeurt in mijn beleggingsportefeuille.

Deze week: Stijgingen

Een gedetailleerdere weergave van mijn portefeuille vind je op Portfolio Dividend Tracker.

Al die indexfondsen hebben me geen windeieren gelegd. Sinds ik mijn aandelenportefeuille heb opgesplitst in een plukje losse aandelen en een grotere pluk fondsen, kan ik zien dat het lastig is om met zelf geselecteerde aandelen een groter rendement te halen dan met passieve aandelenfondsen.

Deze week toevallig wel. Mijn aandelen gaan ietsje sneller dan mijn fondsen. Ook wel eens leuk.

Cryptomunten zijn nog meer in trek. Maar die vliegen al tijden op en neer. Wees voorzichtig met inleggen! Bouw altijd eerst een degelijk basis met, ik zeg het nog maar eens, indexfondsen.

Of natuurlijk een goede spaarrekening.

Of, nog lagere instap: koopzegels. Ik heb dit jaar alweer 213 euro opzijgezet.

Met andere woorden.

Choose your weapon of choice.

3. 🚀 Links en tips

💼 Ondertussen op LinkedIn: ‘Wat niemand je vertelt over geld.’

📷 Ondertussen op Instagram: 5 apps die geld opleveren. (Een eerste poging tot videocontent. Nog even opwarmen.)

🎤 Mijn eigen podcast Over geld praat je niet, met Aaf Brandt Corstius, over alle kosten en winsten ronden de hulp in huis.

Apps die ik aanraad

SPAREN
Bunq. Hier spaar ik. Prettige automatiseringen. En ja: 2,46% rente, wekelijks uitbetaald.

Raisin. Hogere rentes (tot 3,6%) op spaardeposito’s bij Europese banken vind je via deze handige spaarbemiddelaar. Vergelijken en afsluiten is gratis.

BELEGGEN
Trade Republic. Goedkope, simpele, allround broker. Met periodiek beleggen in ETF’s én 4% rente op onbelegd tegoed.

Centraal Beheer. Simpel indexbeleggen met lage kosten (voor hun Wereldwijd Aandelenfonds). Nu tot € 125,- bonus bij openen.

Gold Republic: Via hun superhandige, automatische spaarplan beleg ik maandelijks een vast bedrag in fysiek goud.

Finst. Simpele en handige app om automatisch bitcoin en andere crypto te sparen.

BESPAREN
Wool socks. Een handige want automatische cashback-app. De enige die ik gebruik.

Energiekiezer. Handige vergelijker voor stroom- en gastarieven.

VERDIENEN
GfK: Voor extra inkomsten vul ik de simpele enquêtes van GfK in.

YouGov: Ook dit is een goede enquêteboer, die zelfs contant uitbetaalt.

MEER
Hier vind je nog meer van mijn favoriete diensten. Sommige links leveren Betering een vergoeding op. Dit kost jou niks. Bedankt!

Lees verder

➡ Vertel je vrienden en collega’s over Betering en stuur dit artikel door.

➡ Is deze mail doorgestuurd? Wordt zelf gratis lid door hier te klikken.

➡ Alle 100+ oude Beteringen lezen kan hier.

➡ Over geld praat je wel, mijn boek over tonnair worden met simpele middelen, turbosparen en simpel beleggen.

Ten slotte een disclaimer. Ik ben geen financieel adviseur. Geen van mijn berichten (in de nieuwsbrief, op social media, in de mail, krant, podcast of waar dan ook) zijn te lezen als financieel advies. Beleggen kan leiden tot verlies. Overleg serieuze financiële beslissingen altijd met een officiële adviseur. Sommige links zijn affiliatelinks.