Hallo vrienden,

Welkom bij BETERING, waarin 3100+ abonnees tips en inspiratie krijgen over geld en beleggen.

Deze week: over het aflossen van onze hypotheek, een nieuwe podcast, geen kleding kopen en een kijkje in mijn portefeuille.

1. Spaarrente hoger dan hypotheekrente

Geldblogger Geldnerd wees mij op iets dat ik me nog niet had gerealiseerd.

In een bericht van twee weken gelden meldde hij dat zijn spaarrente inmiddels hoger was dan zijn hypotheekrente.

Toen dacht ik: o, dat geldt voor mij ook.

Onze hypotheekrente is 2,45% (afgesloten in 2015) en staat voor tien jaar vast.

Bij Bunq krijg ik tegenwoordig 2,46% op mijn spaargeld. Bij ING is dat 1,25% (tot 10K).

Dat betekent dat geld sparen rendabeler is dan met datzelfde geld je hypotheek (extra) aflossen. (Hypotheekrenteaftrek even buiten beschouwing gelaten).

Toch zegt Geldblogger, die al 8 jaar anoniem zijn hele financiële hebben en houwen online zet, vrolijk door te gaan met het versneld aflossen van zijn hypotheek.

Hij noemt daarvoor goede redenen.

Waarom zou je je hypotheek versneld aflossen?

• Sparen is bij Geldnerd geen doel meer. Buffers voor grote aankopen en onverwachte zaken heeft hij al. Er is een inkomensbuffer en er zijn potjes voor allerhande zaken.

• Zijn geldstrategie is ‘enerzijds versneld aflossen op de hypotheek ter structurele verlaging van maandlasten en anderzijds maximaal vermogen opbouwen via ETF-beleggen’. En daar wil hij niet van afwijken.

• Door extra af te lossen verlaagt hij zijn maandlasten. Dit is een van de meest effectieve manieren om dat te doen, zeker als je al flink bespaart op andere vaste lasten. En lage maandlasten zijn, volgens de regels van FIRE, de kortste weg naar financiële onafhankelijkheid, zijn ‘einddoel’. Ik ga dat hier nu niet opnieuw narekenen, maar het komt hier op neer: hoe lager je maandelijkse uitgaven zijn, hoe minder vermogen je nodig hebt om te rentenieren daarvan.

• Overigens gaat dus niet al het geld dat hij overhoudt naar zijn hypotheekverstrekker. Het gaat ook voor een deel naar een beleggingsrekening met ETF’s. Dat zijn passief (dus goedkoop) beheerde fondsen met een wereldwijde spreiding, waarop je op de lange termijn wel iets meer dan 2,45% rendement mag verwacht. Kenners rekenen altijd met 5 tot 7%. Zelfs al zou het tegenvallen, dan nog is beleggen op die manier rendabeler dan sparen. Dan moet je wel tegen het risico kunnen.

• Bovendien is de inflatie nog altijd rond de 4%, dus ook daarom is sparen niet zo aantrekkelijk.

  Andere reden om versneld af te lossen

• Rust. Geldnerd noemt deze niet letterlijk, maar het zal ongetwijfeld meespelen. Het rendement dat je haalt op geld dat je gebruikt om sneller af te lossen is gegarandeerd. Bij beleggen moet je maar zien wat er gebeurt, en ook bij sparen zijn de rentes flexibel. Aflossen biedt zekerheid.

• Versneld aflossen levert nóg meer rendement op als je met je hele vermogen boven de grens van de vermogensrendementsheffing uitkomt, ook wel: Box3, of VRH, of vermogensbelasting. Die grens ligt in 2023 bij € 57.000 per persoon aan gespaard of belegd geld. Heb je meer dan dat, dan betaal je daarover geen belasting als je het voor 1 januari overmaakt naar je hypotheek.

• Als binnenkort je rentevasteperiode afloopt, dan is het ook tijd om je plan opnieuw te bekijken. De huidige rentes liggen rond de 5%, en de kans is klein dat die snel gaan dalen.

Dit laatste is bij ons aan de hand. In mei 2025 loopt onze gunstige rente af en krijgen we rente van dat moment. Die is dan het dubbele of misschien wel meer. Dat kan voor ons wel 500 euro per maand meer betekenen aan maandlasten. (Moet ik nog een keer precies berekenen)

Bovendien zitten we dankzij mijn ton (zie onder) ook boven de grens van de vermogensbelasting.

Lang verhaal kort: ik moet met een nieuw plan komen vóór mei 2025.

Het zal waarschijnlijk voordelig zijn om een flink bedrag extra af te lossen (vlak) voordat de nieuwe rente in gaat.

Omdat ik dat nu nog niet wil doen (en de rente ook nog laag is), begin ik nu alvast te sparen voor die mega-aflossing.

Voorlopig zet ik dat geld op een spaarrekening bij Bunq. Dan kan ik er altijd nog bij, voor je weet maar nooit.

Er is ook nog altijd de kans dat we voor die tijd verhuizen en dan is de berekening weer helemaal anders.

Ik heb dus nu een Aflosrekening (zo noem ik het zelf) geopend. Het bedrag dat daar staat, reken ik voorlopig gewoon mee in mijn ‘vrije’ vermogen.

Zolang het geld nog niet in bakstenen is veranderd is het voor mij vrij.

2. 🤑 De tonnairsportefeuille

In deze rubriek laat ik zien wat er gebeurt in mijn beleggingsportefeuille.

Deze week: knallen

Een gedetailleerdere weergave van mijn portefeuille vind je op Portfolio Dividend Tracker.

Spaargeld. Ik voel nog wel even de naweeën van een zomer zonder noemenswaardig inkomen (zoals ieder jaar). Vorige week ben ik fulltime begonnen met werken. Maar pas op 1 oktober, de dag waarop ik de facturen van deze maand verstuur, is alles weer op de rails.

Aandelen. Een onverwachte beweging ophoog. Ik moet zeggen dat ik de hele zomer geen beursnieuws meer heb gevolgd. En dat ik daar blij mee ben. Wat een rust om niks meer te horen over rentestanden, inflatie, olieprijzen en de stand van de dollar en hoe dat alles de aandelenkoersen zou beïnvloeden. Vandaar dat deze stijging voor mij compleet onverwacht komt, maar misschien is er een goede reden.

Mijn tussentijdse subdoel dit jaar is om een ton geïnvesteerd te hebben in aandelen(fondsen). Als ik de twee posten ‘beleggen’ optel, kom ik op: 90.983 euro. Zou moeten kunnen.

Crypto. Mwah.

3. 🚀 Links en tips

📢 Live! Ik sta dit jaar als spreker op de 50PlusBeurs in de Jaarbeurs in Utrecht, aanstaande dinsdag 12 september. Kom me zien. Met de kortingscode VINCENT23 mag ik als spreker 20 gratis kaarten weggeven. Zijn deze op? Dan kan je nog tickets bestellen met de kortingscode SPREKER23 en krijg je tot 11 september €5,- korting op een toegangsticket!

🎤 Podcast Over geld praat je niet: Aaf en ik zijn terug en praten over hoe we de vakantiekosten onder controle hielden (of niet).

🎤 Geld voor beginners in de Volkskrant: Zo makkelijk is een jaar lang geen kleding kopen.

🐦 Winactie! Het blad Zin geeft 5 x mijn boek weg. In het blad geef ik bovendien 9 tips om geld te besparen!

Apps die ik aanraad

GfK: Voor extra inkomsten vul ik de simpele enquêtes van GfK in. Al vele Bol-cadeaubonnen heb ik hiermee verdiend.

Homewizard. Ik bespaar op energie met hun P1-meter (stroom) en de watermeter. Besparen gaat beter als je het effect meteen ziet.

Wool socks. Dit is een cashback-app, de enige die ik echt gebruik, omdat alles automatisch gaat. Bij openen ontvang je meteen max. 5 euro back, op aankopen uit het verleden.

Youfone: Simonly is de only way to go, als je wil besparen. Ik koos Youfone als provider. Goedkoop en simpel.

Brand New Day: Ideaal voor automatisch indexbeleggen, eventueel belastingvrij voor je pensioen. Ik heb hier rekeningen voor mijn kinderen.

Portfolio Dividend Tracker. Al mijn investeringen in een oogopslag in één portefeuille. Probeer het ook, een maand gratis met deze link.

Lendahand: Hier beleg ik in leningen aan kleine ondernemers in opkomende landen. Ontvang 25 of 50 euro tegoed met deze code: Q7WF-WA4P-E9F3.

Zo kan ik je verder helpen

➡ Meer weten over hoe je je geldzaken op orde krijgt of tonnair wordt? In mijn boek OVER GELD PRAAT JE WEL vertel ik in detail hoe ik het deed.

➡ Heb je iets dat van waarde is voor de 3100+ lezers van Betering? Adverteer dan in deze nieuwsbrief. Mail me voor voorwaarden.

➡ Vond je deze nieuwsbrief waardevol en ben je niet lid? Oude afleveringen lezen en lid worden kan hier.

Ten slotte een disclaimer. Ik ben geen financieel adviseur. Geen van mijn berichten (in de nieuwsbrief, op social media, in de mail, krant, podcast of waar dan ook) zijn te lezen als financieel advies. Beleggen kan leiden tot verlies. Overleg serieuze financiële beslissingen altijd met een officiële adviseur. Sommige links onder ‘apps’ zijn gesponsord.