Hallo vrienden,

Welkom bij BETERING, waarin meer dan 4400 abonnees tips en inspiratie krijgen over geld en beleggen.

Deze week: de 100ste aflevering van deze nieuwsbrief! Om dat te vieren schreef ik een manifest met de 10 belangrijkste geldgewoontes die ik de afgelopen jaren heb aangeleerd. En verder: een Japans opruimritueel, een nieuw project en meer.

1. Manifest van een tonnair: 10 gewoontes die me vermogend maakten

Vorig jaar werd ik tonnair.

Het was geen verrassing meer toen het gebeurde, ik zag het al een tijdje aankomen. Maar het was niettemin een waanzinnig gevoel.

Het idee dat ik de beschikking heb over 100.000 euro, verdeeld over enkele spaar- en beleggingsrekeningen, is voor mij, opgegroeid in relatieve armoede, nog altijd moeilijk voorstelbaar.

Vijf jaar heb ik over die ton gedaan, waarvan de laatste drie echt met dat doel in gedachten.

Twee dingen zijn veranderd door die ton. Ten eerst voel ik me gelukkiger en zelfverzekerder. Dat geld op de bank geeft de kracht om (tot op zekere hoogte) te doen wat ik wil. Het maakt me onafhankelijk, en dus vrij.

De andere verandering is dat ik heel anders ben gaan denken over rijkdom, en vooral over hoe mensen rijk worden.

Vroeger dacht ik dat alle mensen met veel geld een geheim kenden wat ik, en mijn ouders evenmin, niet mochten weten. Misschien was het een bepaald zakelijk trucje? Of een speciale beleggingstip? Of toegang tot een zeer exclusieve club? Wat het ook was, het lag buiten ons bereik.

Nu weet ik dat dat onzin is.

Rijkdom is domweg te vergaren met de nodige discipline, grip op je uitgaven en af en toe een goed geplaatst offer.

Dat klinkt misschien teleurstellend en saaier dan een queeste naar de geheime magische sleutel naar succes. Maar het is wel een stuk realistischer. Rijkdom blijkt op deze manier haalbaar voor veel meer mensen dan ik aanvankelijk dacht. Het blijkt zelfs haalbaar voor mij! En hoogstwaarschijnlijk ook voor jou.

Er is sowieso geen geheime truc die het mij mogelijk maakte om tonnair te worden. Er is alleen een combinatie van dagelijkse gewoontes, basisprincipes en gedragsverandering, waardoor ik jaar in jaar uit mijn vermogen met aanzienlijke bedragen kon laten groeien naar een ton, en in de komende jaren naar meerdere tonnen, misschien zelfs een miljoen.

Nu 2024 is begonnen en je misschien op zoek bent naar nieuwe goede voornemens en gewoontes om je geldzaken op orde te krijgen, wil ik een graag een voorzet doen.

Ter inspiratie.

Dit zijn de 10 belangrijkste gewoontes die mij hebben geholpen.

1. Specifieke en realiseerbare doelen stellen

Dit klinkt misschien weinig verrassend, maar een goed doel is het allerbelangrijkste. Als het om geld gaat, heb je een spaardoel nodig. De truc is om een doel te kiezen dat tegelijk ambitieus en inspirerend is én ook realistisch.

Tonnair was voor mij dat doel. Dit motiveerde me om elke dag de juiste keuzes te maken en gaf me een visie voor de toekomst.

2. Je vermogen nauwgezet bijhouden

Ik heb het mezelf afgeleerd om te kijken naar iemands inkomen als graadmeter van succes en rijkdom. Iemands vermogen, het geld dat je iedere maand overhoudt ná al je uitgaven, geeft een veel betere indicatie. Daarom was mijn doel, tonnair worden, ook een vermogensdoel. En om dat doel te kunnen halen, wil je de voortgang kunnen volgen.

Daarom tel ik iedere week (maand kan ook) de saldo’s van al mijn rekeningen bij elkaar op. Die totalen zet ik in een grafiek en die lijn probeer ik ieder jaar te laten groeien. Dat is tot nu toe altijd gelukt. Zo’n stijgende lijn werkt motiverend.

3. De discipline opbrengen om 50% (of meer) van je inkomen te sparen 

Je hebt geen hoog inkomen nodig om vermogend te worden. (Het helpt natuurlijk wel!). Wat je nodig hebt is de discipline om niet al je verdiende geld uit te geven. Hoe groter het deel dat je kan sparen, hoe sneller je vermogend bent en hoe sneller je financieel onafhankelijk bent.

In de beste maanden lukte het me om meer dan 50% van mijn inkomen opzij te zetten. Dat is niet voor iedereen even makkelijk, zeker niet als je gewend bent om veel te spenderen. Maar als je onderstaande gewoontes aanleert en lang volhoudt, dan is het zeker te doen om naar zo’n percentage toe te werken.

4. Keihard besparen op de dure dingen

Ik hou ook van koopzegels sparen, omrijden voor een fles wijn of aanbieding, goedkoop tanken in een dorpje of besparen op energie door de hele dag in huis de lichten uit te doen. Maar dit zijn geen dingen waarmee je snel tonnair wordt.

Het zijn de dure dingen die het hem doen. Ik ga weinig uit eten, wij hebben een goedkope tweedehands auto, een bescheiden huis en ik koop zelden kleding. Die besparingen leveren je serieus spaargeld op. En om serieus spaargeld is het ons te doen.

Die kleine dingen moet je ook vooral doen, omdat ze motivatie opleveren. Een auto koop je maar eens in de zoveel tijd (als het goed is, anders terug naar punt 1). Maar door dagelijks met de kleine dingen bezig te zijn, houd ik gedachte aan mijn spaardoel levend. Dat is belangrijk, als het er echt op aankomt bij de grote aankopen.

5. Altijd jezelf eerst uitbetalen

Geloof het of niet, ik ben niet goed in budgetteren. Ik heb nog nooit een strikt budget gevolgd. Ik kan het niet opbrengen om op zeer gedetailleerd niveau mijn in- en uitkomsten in te schatten. Het kost me te veel tijd en het is mijn ervaring dat een budget niet flexibel genoeg is om werkbaar te zijn. Mijn inkomen als freelancer fluctueert maandelijks nogal, evenals mijn uitgaven. Dat maakt een budget onwerkbaar.

In plaats daarvan doe ik iets veel simpelers. Ik betaal elke maand mezelf als eerste uit. Dus voordat ik de vaste laten betaal, voordat ik de potjes voor dure uitgaven vul en voordat ik maar één aankoop doe, maak ik geld over naar mijn spaar-, pensioen- en -beleggingsrekeningen. Dat zijn vaste bedragen die ik altijd overmaak. Dán pas betaal ik mijn rekeningen. En wat dan overblijft (áls er iets overblijft) geef ik uit. Hiermee houd ik mijn uitgaven automatisch onder controle.

6. Nooit consumptieve schulden maken

Dat betekent niet op afbetaling kopen, geen private lease van auto’s, telefoons of andere spullen, geen persoonlijke leningen, geen roodstand op je betaal- of beleggingsrekening. De regel is simpel: als je iets niet kan betalen, dan koop je het niet.

Dit levert je winst op door geen rente te hoeven betalen en het helpt je om onder je stand te leven. Dit laatste is belangrijk. De consumptiemaatschappij waarin we leven heeft maar een doel: jou boven je stand te laten leven (‘omdat je het waard bent’) door je spullen te laten kopen die je eigenlijk niet kan betalen. Door middel van leningen. Dit is de reden waarom zoveel mensen een Audi rijden, een iPhone hebben of sneakers van 1000 euro en tegelijk geen spaargeld hebben. Zorg in plaats daarvan voor een vermogen van een ton of meer, omdat je dát waard bent.

Overigens zijn hypotheken en een studieschuld wel degelijk te verdedigen. Dit zie ik eerder als belangrijke investeringen. Maar ook hier is waakzaamheid geboden.

7. Daadwerkelijk een noodfonds aanleggen

Veel mensen zeggen een noodfonds te hebben voor onverwachte uitgaven, maar vaak is dat niet zo. Zomaar wat geld op een spaarrekening is nog geen noodfonds. Er zijn ook mensen die hun beleggingen hun noodfonds noemen, maar dat slaat nergens op.

Een noodfonds is geld (voor mij 6 x mijn maanduitgaven) dat altijd onmiddellijk beschikbaar is en niet abrupt in waarde kan afnemen. Het stelt je in staat om nooit te hoeven lenen (zie punt 6). Het is het allereerste wat ik deed, toen ik aan mijn vermogen ging werken.

8. Potjes vullen voor noodzakelijke dure aankopen

Om niet om de haverklap je noodfonds te hoeven aanspreken, financier je dure aankopen door er een aantal maanden voor te sparen. Dit vraagt dat je een jaar of wat vooruit kan kijken en inschat wat je kwijt gaat zijn aan deze zaken.

Deze potjes kunnen de vorm hebben van aparte spaarrekeningen, spaardoelen, een geldmarktfonds (zoals dat van Meesman) of kortlopende obligaties. Ik heb ze voor vakanties, belastingen, de auto en het huis.

9. Investeren, wat er ook gebeurt

Wie een flink vermogen wil opbouwen, moet consistent zijn. Dit is een project dat vele jaren, misschien wel decennia duurt. Volhouden is dan van cruciaal belang. Zeker als het gaat om investeren. Zodra je je noodfonds hebt, is het bijna altijd verstandig om je geld te investeren of beleggen. Dat is iets wat je doet voor de lange termijn. Op de lange termijn kan je grote rendementen verwachten, mits je netjes je geld blijft investeren.

Dat betekent: blijven investeren, ook als het even wat minder gaat met je persoonlijke economie of met de wereldeconomie. Je investeringen gaan vóór eventuele aankopen (zie punt 5). Ook al dalen de markten. Ook al daalt de motivatie. Juist dan.

10. Niet bang zijn voor de toekomst

Blijven investeren in een dalende aandelenmarkt, zoals ik deed in het begin van de coronacrisis, vergt een positieve kijk op de wereld. Hoe slecht het er op sommige momenten ook uitziet, ergens moet je het idee hebben dat het allemaal weer goedkomt. Feit is: de wereld bestaat al vele miljoenen jaren en de mensen hadden het nooit beter dan nu. Een goede leestip wat dat betreft is het boek Feitenkennis van Hans Rosling.

Een vriend van me belegt niet, omdat zijn apocalyptische wereldvisie hem vertelt dat hij daarmee uiteindelijk alles zal verliezen. (Als die visie echt uitkomt, antwoord ik dan, wat maakt het dan nog uit of je je geld in aandelen of op een spaarrekening hebt staan?) Zijn alternatieve manier van vermogen opbouwen is overigens ook niet slecht. Hij betaalt zijn hypotheek versneld af. 

Dat was het.

Zoals je ziet is het vrij simpel allemaal. Eenvoudig te begrijpen, bedoel ik, niet per se eenvoudig uit te voeren.

Het zijn gewoontes die je jezelf gedurende langere tijd moet aanleren en die, mits lang genoeg volgehouden, voor structurele gedragsverandering kunnen zorgen. En op nog iets langere termijn: voor ondenkbare gedachte rijkdom.

Of misschien niet.

Maar als je het niet eens probeert, zal je nooit weten of het mogelijk is.

2. 🤑 De tonnairsportefeuille

In deze rubriek laat ik zien wat er gebeurt in mijn beleggingsportefeuille.

Deze week: Een matig begin

Een gedetailleerdere weergave van mijn portefeuille vind je op Portfolio Dividend Tracker.

Nieuw jaar, nieuwe kansen.

Na de 19% rendement van 2023, zal het lastig worden om in 2024 weer zo’n hoge winst te behalen. (Met een relatief behoudende portefeuille zoals die van mij.)

Het jaar begint alvast matig, met een verlies van 0,41%.

Maar goed, dagkoersen. Dat zegt natuurlijk niks.

Omdat mijn vermogen steeds meer afhankelijk is van de bewegingen van de markt, waar ik geen invloed op heb, heeft het steeds minder zin om een concreet doel te hebben voor dit jaar.

Stiekem hoop ik de 2 ton te halen, maar ik denk dat op zijn vroegst in 2025 gebeurt. 175.000 euro onder aan de streep eind dit jaar zou ook heel mooi zijn.

Waar ik wél invloed op heb zijn mijn inkomsten. Dus daar wil ik me dit jaar meer op gaan richten.

2023 was het jaar van het vermogen.

De jaren daarvoor waren de jaren van de uitgaven (verminderen).

2024 wordt het jaar van het inkomen.

Als ik dat kan verhogen, dan kan ik meer geld inleggen en sparen, en dan is die 2 ton misschien niet meer zo ondenkbaar.

Dus nu: plannen bedenken.

3. 🚀 Links en tips

💼 Ondertussen op LinkedIn: Ik kondigde een nieuw project aan en vraag om input met een peilinkje.

📰 In de Volkskrant las ik over het Japanse ritueel Oosouji, dat ‘grondig schoonmaken’ betekent en óók over je geldzaken gaat. Tot mijn eigen verbazing speel ik een bijrol in het artikel

🎤 Er is een nieuwe aflevering van onze podcast Over geld praat je niet: Juich- en miskopen. Over onze geldsuccessen en -missers van 2023.

Apps die ik aanraad

Bunq: Hier spaar ik. Prettige automatiseringen. En ja: 2,46% rente, wekelijks uitbetaald.

Wool socks. Een handige want automatische cashback-app. Ook op zorgverzekeringen!

Energiekiezer. Handige vergelijker voor stroom- en gastarieven.

GfK: Voor extra inkomsten vul ik de simpele enquêtes van GfK in.

YouGov: Ook dit is een goede enquêteboer, die zelfs contant uitbetaalt.

Finst. Simpele en handige app om bitcoin en ethereum te bewaren en sparen.

Homewizard. Ik bespaar op energie en water met hun meters.

Zorgkiezer. Overstappen is bijna altijd voordeliger. Check de beste zorgverzekering voor jou hier.

Youfone: Simonly is de only way to go, als je wil besparen. Goedkoop en simpel.

Dit zijn diensten die ik van harte aanbeveel en zelf ook gebruik. Onderstreepte links leveren Betering een vergoeding op. Dit kost jou niks. Bedankt!

Lees verder

➡ Vertel je vrienden en collega’s over Betering en stuur dit artikel door.

➡ Alle 90+ oude Beteringen lezen en lid worden kan hier. 

➡ Over geld praat je wel, mijn boek over tonnair worden met simpele middelen, turbosparen en simpel beleggen.

Ten slotte een disclaimer. Ik ben geen financieel adviseur. Geen van mijn berichten (in de nieuwsbrief, op social media, in de mail, krant, podcast of waar dan ook) zijn te lezen als financieel advies. Beleggen kan leiden tot verlies. Overleg serieuze financiële beslissingen altijd met een officiële adviseur. Sommige links zijn affiliatelinks.