Hallo vrienden 👋

Welkom bij BETERING, waarin ik geld en beleggen simpel maak.

Deze week over de voor- en nadelen van extra aflossen op je hypotheek.

En verder een kijkje in mijn portefeuille, ongemerkt sparen, een hilarisch filmpje en meer.

Een hartelijk welkom aan de 25+ nieuwe abonnees en lezers. Vergeet niet dat alle oude nummers ook online terug te lezen zijn via deze link. Leuk voor tijdens de vakantie!

1. De voor- en nadelen van extra aflossen

Lang leefde ik in onwetendheid, als het gaat om geld.

Op een dag begon het me te dagen dat ik steeds geld overhield aan het einde van de maand.

Gedachteloos zette ik dat op een spaarrekening. Zo had ik het vroeger geleerd.

Mijn ouders waren niet rijk, dus meer mogelijkheden dan sparen hadden we niet. Bovendien was de spaarrente toen nog 5%.

Maar inmiddels verdien ik meer dan mijn ouders ooit deden. En is de spaarrente verdwenen.

En ontdekte ik dat er veel meer mogelijkheden zijn.

Ik maakte een lijstje.

Dit kon ik allemaal doen met mijn spaargeld

• Sparen. Deed ik al.

• Beleggen. Dat kon simpeler en verstandiger dan ik dacht.

• Pensioen(beleggen). Dat overwoog ik hier.

• Investeren in een eigen bedrijf.

• Direct investeren in startups. (Risicovol, maar voor iedere particulier goed mogelijk via diverse platforms.)

• Investeren in crowdfunding en crowdlending.

• Investeren in vastgoed. Dat is voor later als ik groot ben.

of

• Investeren in je eigen koophuis. Met andere woorden: Je hypotheek afbetalen.

Daarover wil ik het nu hebben.

Ik wist nagenoeg niks van hypotheken, dus las ik onder andere het boek Hypotheekvrij! Je huis aflossen in 10 simpele stappen van Gerhard Hormann.

Daarin vertelt Hormann hoe en waarom hij zijn hypotheek zo snel mogelijk wil aflossen. En hoe hij het ook voor elkaar kreeg.

Zijn stappenplan begint ermee dat je jezelf de volgende vragen stelt:

• Bij welke bank of verzekeraar is jouw hypotheek afgesloten?

• Voor welke hypotheekvorm(en) heb je destijds gekozen?

• Hoeveel procent rente betaal je?

• Hoeveel rente je zou betalen als je vandaag een nieuwe hypotheek afsluit?

• Wanneer loopt de rentevaste periode af?

• Welk bedrag maak je maandelijks over naar je bank of verzekeraar?

• Met hoeveel restschuld zou je vandaag blijven zitten als je je huis moest verkopen?

• Wat de WOZ-waarde is van je huis?

• Hoeveel mag je jaarlijks boetevrij op je hypotheek aflossen?

• Wat is de einddatum?

Als je dit weet, kan je beter de afweging maken of het interessant is om je hypotheek snel af te lossen.

Vervolgens maakte ik lijstjes met de voor- en nadelen.

Voordelen van je hypotheek aflossen met spaargeld

• Het levert rendement op. Voor de rest van de looptijd hoef je geen rente te betalen op het extra bedrag dat je aflost.

• Het rendement is gegarandeerd. Op de beurs is rendement nooit gegarandeerd.

• Aflossen levert mede daardoor meer rust op dan beleggen.

• Je huis komt minder snel onder water te staan in het geval van een huizencrisis. Met andere woorden: het is straks echt van jou. En niet van de bank.

• Je maandbedrag gaat erdoor omlaag. Het geld dat je daarmee overhoudt, kan je ook weer gebruiken om nog sneller af te lossen. Dat is een mooi vliegwieleffect.

Nadelen van je hypotheek aflossen met spaargeld

• Het rendement is, zeker met de huidige lage rentetarieven op hypotheken, erg laag.

• Het rendement is nog lager als je gebruikmaakt van hypotheekrenteaftrek. Dat belastingvoordeel loop je dan mis.

• Er is een maximum dat je van banken boetevrij mag aflossen. Meestal 10% van de hypotheek.

• Het spaargeld gaat in je huis zitten. Dan kan je niet snel weer opnemen, zoals dat wel kan bij bijvoorbeeld aandelen. Of dan zou je moeten verhuizen.

In de nieuwste aflevering van onze podcast discussiëren Aaf Brandt Corstius en ik over deze voors en tegens van aflossen (en nog veel meer).

Hypotheekvrij - Over geld praat je niet #06 — open.spotify.com

Aaf deelt haar hypotheekvrij leven-streven. Vincent heeft het over aflossingsporno en goede gevoelens. Ook buigen we ons over belangrijke financiële kwesties. Hoe combineer je een zuinige lifestyle met verjaardagen? Tot welke leeftijd kan je nog aankomen met zelfgemaakte cadeautjes? Kun je als startend tonnair eigenlijk op vakantie en moet je dan naar een budgetbestemming? Wegens aanhoudende beursschommelingen en een mogelijk zwart scenario wil Vincent zijn cashbuffer vergroten.

Uiteindelijk heb ik er zelf voor gekozen om niet extra af te lossen op onze hypotheek.

Dit waren de redenen:

• Door onze lage rente (2,45%), in combinatie met de hypotheekrenteaftrek die we krijgen, is het rendement bijna nihil.

• Ik had inmiddels besloten zo snel mogelijk tonnair te willen worden. Daar had ik al mijn spaargeld voor nodig.

• Onze hypotheek is al erg laag in verhouding tot de WOZ-waarde van ons huis. En al helemaal in verhouding tot de marktwaarde.

• Ik deel de hypotheek met mijn vrouw en we proberen onze financiën gescheiden te houden.

Ik ben vooralsnog dus prima tevreden met een hypotheekluw leven.

Veel van deze dingen kunnen in de toekomst weer veranderen. De rentetarieven gaan inmiddels weer omhoog. De huizenmarkt is een zeepbel.

Onze rentevrije periode loopt over 3 jaar af.

Het is van belang dat ik een flink aantal maanden voor dat moment al deze zaken opnieuw bekijk.

Misschien kom ik dan tot heel andere conclusies en wordt het versneld aflossen van onze hypotheek wel onderdeel van mijn vermogensportefeuille.

TL;DR: Je hypotheek versneld aflossen levert rendement op.

ACTIE: Onderzoek (met behulp van bovenstaande vragen) of het voor jou interessant is om extra aflossingen te doen.

2. 📈 Mijn beleggingen: op weg naar tonnair

In deze rubriek laat ik zien wat er gebeurt in mijn beleggingsportefeuille. Enkel ter lering en inspiratie. Dit is geen advies.

Deze week: Een krat bier en twee broodjes falafel

Mijn vermogen is deze week gegroeid met het heerlijke bedrag van 29 euro.

Oftewel: een krat bier en twee broodjes falafel.

Ik heb wat spaargeld opgenomen (voor vakantieuitgaven) en wat rendement gemaakt op fondsen.

Dat was het wel zo'n beetje deze week.

Ondertussen heeft cryptoleenbank Celsius faillissement aangevraagd. Hier heb ik voor ruim 1000 euro aan bitcoin geparkeerd staan.

Wat daarmee gaat gebeuren? Geen idee. Maar het wordt zo zoetjesaan tijd om een pijnlijke afschrijving te doen.

3. 🚀 Links en tips

Tips en post zijn welkom via LinkedIn of Twitter.

🐷 De grootste vijand van je spaargeld, dat ben je zelf. Daarom spaar je beste ongemerkt. In de Volkskrant geef ik deze week een viertal tips dat je helpt ongemerkt sparen.

📙 Wat betekenen de namen van ETF's? Ik schreef een artikeltje voor de FAQ van BeleggerUitlegger, een handige site voor elke beginnende belegger.

🐦 Op 4 juli jongstleden vierde een Amerikaanse familie op daverende wijze hun vrijheid. Hardop lachen.

🎙️ Luister ook de podcast die ik maak met Aaf Brandt Corstius: Over geld praat je niet. Je kan ons ook volgen en vragen stellen op Instagram.

📧 Vond je deze nieuwsbrief waardevol? Dan zou ik het erg waarderen als je hem doorstuurt aan iemand anders. Die kan zich inschrijven via Revue.

Volgende week vrijdag een nieuwe BETERING.

Apps die ik aanraad

• Brand New Day: Ideaal om automatisch te indexbeleggen, eventueel belastingvrij voor je pensioen. Ik heb hier rekeningen voor mijn kinderen.

• SAXO Bank. Hier kan je vrij beleggen in ETF's en aandelen. Ze hebben nu een welkomstaanbieding.

• Peaks: Zeer geschikt om te beginnen met een paar tientjes per maand. Deze app belegt iedere week automatisch je wisselgeld en andere kleine bedragen.

• DEGIRO: Hier beleg ik sinds 2018. Het aanbod is groot. Je kan sommige ETF's kosteloos aanschaffen. Met beleggen kun je je inleg verliezen.

• Lendahand: Hier beleg ik in leningen aan kleine ondernemers in opkomende landen, veelal in Afrika en Azië. Voor de extra impact. Ontvang € 25 met deze code: Q7WF-WA4P-E9F3.

• Bitvavo: Bij deze Nederlandse crypto exchange koop ik bitcoin en ethereum. Voor de lange termijn.

• Youfone: Goedkoop bellen doe ik via simonly van Youfone. Via deze link krijg je € 10 korting.

Ten slotte een disclaimer. Ik ben geen erkend financieel adviseur. Geen van mijn berichten (in de nieuwsbrief, op social media, in de mail, krant, podcast of waar dan ook) zijn te lezen als financieel advies. Beleggen kan leiden tot verlies. Overleg serieuze financiële beslissingen altijd met een officiële adviseur. Sommige links onder 'Apps' zijn gesponsord. Al mijn berichten zijn enkel ter lering en vermaak. Joe!