Hallo vrienden 👋

Welkom bij BETERING, waarin ik geld en beleggen simpel maak.

Deze week over wat ik zou doen met € 50.000 spaargeld.

En verder een kijkje in mijn portefeuille, een goed citaat over geld, uitleg over alle toeslagen, een artikel over ETF's en meer.

Met 20 nieuwe abonnees erbij zitten wij inmiddels op 890 vaste lezers! Dank voor het vertrouwen.

1. Hoe zou ik nu € 50.000 investeren?

Het duurde ruim 3 jaar voordat mijn vermogen de € 50.000 voorbijschoot.

Dat was een mijlpaal, nu alweer een jaar geleden. Ik had in heel mijn leven nog nooit zoveel geld bij elkaar gezien.

Lange tijd intensief besparen, verdienen en beleggen wierp zijn vruchten af.

Het riep bij mij ook de vraag op: Wat zou ik nu met € 50.000 doen, als ik het in een keer mocht investeren?

Stel dat je het als erfenis krijgt of gewoon jarenlang bij elkaar hebt gespaard.

Voor de duidelijkheid: ik zou dus niet een nieuwe Volvo of dikke dakkapel kopen. Ik wil bewust met mijn geld omgaan. Ik wil het apart zetten voor later en kijken of ik het geld voor mij kan laten werken.

Eerst wil ik tonnair worden en daarna misschien financieel onafhankelijk.

Dit is wat ik nu met € 50.000 zou doen. En in de volgorde waarin ik het zou doen.

1. Betaal dure schulden af

Je kan geld investeren in van alles en nog wat en hopen op 5% tot 10% rendement. Maar als je ondertussen consumptieve schulden hebt, met gemiddelde kosten van 12% tot 14% rente, dan maak je nog altijd verlies.

Niks levert je zoveel geld op als het afbetalen van duren schulden. Zoals daar zijn:

• Postorderbedrijven. Alles wat je op krediet koopt bij de Wehkamps van deze wereld valt daar onder.

• Schulden bij banken en andere financiële bedrijven. Dat kunnen leningen zijn, maar ook ‘rood staan’ op je bankrekening.

• Credit card.

• Private lease.

• Achterstallige betalingen en teveel ontvangen toeslag.

• Schulden bij familie en vrienden. Deze kosten vaak niks, maar voor de goede verstandhouding is het handig om deze als eerste af te lossen.

Dan blijven over de studieschuld en hypotheek.

Dit zijn geen consumptieve schulden en ze hebben ook een fors lager rentepercentage.

De huidige studieschuldrente is zelfs 0%. Dus deze lening kost momenteel niks. Dit gaat misschien wel veranderen de komende jaren.

En vanwege de hypotheekrenteaftrek is ook de rente die je uiteindelijk over een hypotheek betaalt erg laag.

Ik los deze momenteel naast de standaard maandelijkse betaling niet extra af. Want het rendement van extra aflossingen is voor mij erg laag.

Er zijn ook goede redenen te bedenken om deze schulden wel af te lossen.

• Je gemoedrust is een belangrijke.

• Het rendement van extra of versnelde aflossingen is gegarandeerd. Het rendement op de beurs zeker niet.

• In het geval van een studieschuld kan het lonen om die toch af te betalen, als je een hypotheek af wil sluiten.

2. Creëer een noodfonds

Als je al je dure schulden hebt afbetaald, zou ik wat geld opzij zetten voor een zogenaamd noodfonds. Hier lees je hoe ik dat deed.

Stel dat je onverwacht een dure aankoop hebt, dan wil je liever geen aandelen of andere investeringen hals over kop moeten verkopen. Dat is zonde, en vaak onvoordelig.

Een noodfonds of cashbuffer bestaat volgens experts uit drie tot zes maanden aan uitgaven. Dus stel dat je gemiddeld € 1.500 per maand kwijt bent aan vaste lasten en boodschappen en andere uitgaven. Dan is een noodfonds van € 4.500 tot € 9.000 het minimum.

Houd ook rekening met eventuele kosten voor een andere auto of verbouwingen.

Houd ook rekening met het volgende en overweeg om het bedrag te verdubbelen, als je:

• Ondernemer bent en dus ondernemersrisico loopt (en geen werknemersverzekeringen hebt)

• Geen vast contract hebt

• Werkt in een noodlijdend bedrijf of sector

• De enige kostwinner bent in een huishouden met kinderen

Ik ben freelancer en dus ondernemer. Mijn noodfonds bevat momenteel ruim € 15.000.

3. Vul je pensioengat

Als je je schulden hebt afbetaald en een noodfonds hebt, is het verstandig om te kijken of je een pensioengat hebt. Dat kan hier.

Als je ondernemer bent, dan moet je sowieso voor je eigen pensioen zorgen.

Maar ook als je in vaste dienst bent, is het goed mogelijk dat je werkgever niet het maximum aan pensioen voor je betaalt. In beide gevallen heb je een pensioengat.

Dat betekent dat je jaarlijks extra geld opzij kan zetten – tot een zeker bedrag – tegen een aantal fiscale voordelen.

Hier heb ik daar eerder uitgebreid over geschreven.

4. Open een beleggingsrekening

Nu wordt het leuk.

Als je de vorige zaakjes op orde hebt, kan je een beleggingsrekening openen. De mogelijkheden voor de beginnende belegger zijn eindeloos tegenwoordig.

Het is maar net hoe ingewikkeld je het wil hebben, hoeveel tijd je er kwijt aan wil zijn en hoeveel risico je kan verdragen.

Hier schreef ik eerder over simpel beleggen.

Zelf doe ik meerdere dingen.

Ik heb een beleggingsrekening bij DEGIRO. Daar kocht ik losse aandelen (nu niet meer) en ETF's (VWRL vooral).

Ik heb ook rekeningen bij Meesman, Peaks en Brand New Day, waar ik volautomatisch geld stort en investeer in hun indexfondsen.

Maandelijks een vast bedrag overmaken en (al dan niet zelf) beleggen is de meest verstandige en makkelijke manier van beleggen.

Ga nooit handelen, dat kost je tijd én geld.

5. Alternatieve beleggingen voor diversificatie

Als het goed is, heb je nu nog maar een klein deel van je € 50.000 over. Zo niet, ga dan terug naar stap 4.

Met dat laatste restje kun je, als je tegen meer risico kan, investeren in zaken als

• Crowdfunding

• Crowdlending

• Crypto

Hoewel de rendementen groot kunnen zijn bij deze investeringen, is het ook goed mogelijk dat je een groot deel van je inleg verliest.

Houd daarom als stelregel aan dat je nooit meer dan enkele procenten van je vermogen inlegt in dit soort zaken.

Mijn persoonlijke stelregel is dat ik niet meer dan 1% van mijn vermogen inleg in crypto (het rendement niet meegeteld). En eveneens niet meer dan 1% in crowdfunding.

Dat laatste doe ik via het platform van Lendahand (zie onder voor een kortingscode).

Lendahand leent mijn geld aan ondernemers in opkomende landen. De rendementen zijn gemiddeld ‘slechts’ 4%, maar de maatschappelijke impact van het geld is groter. Dat vind ik ook wat waard.

Crypto's als Bitcoin en Ethereum koop ik bij het Nederlandse Bitvavo. Dat is voordelig en simpel.

Ik koop die cryptocoins trouwens als belegging, dus om vele jaren aan te houden. Omdat ik denk dat ze in de toekomst meer waard zijn. Ik koop ze dus niet om er op de korte termijn mee te handelen. Dat heeft te veel weg van gokken.

Momenteel staat de cryptomarkt onder zo grote druk dat ik niemand zou aanraden om hierin te investeren, totdat de ergste storm is gaan liggen.

Zo zou ik € 50.000 nu investeren.

TL;DR: Verdeel je spaargeld over verschillende investeringen, betaal eerst je schulden af.

ACTIE: Ook met € 10.000 of minder kan je een begin maken met bovenstaand stappenplan.

2. 📈 Mijn beleggingen: op weg naar tonnair

In deze rubriek laat ik zien wat er gebeurt in mijn beleggingsportefeuille. Enkel ter lering en inspiratie. Dit is geen advies.

Deze week: In het groen

Ik heb geen extra spaargeld ingelegd. Nog niet. Komt nog.

Ik heb ook geen geld gestoken in aandelen of fondsen. Ik heb wel 3,5% rendement daarop verdient. Want de beurzen trokken weer iets aan.

Mijn bitcoins staan nog steeds muurvast bij Celsius. Maar worden daar wel gestaag weer iets meer waard. Het lot van deze 'cryptolender' hangt nog steeds aan een zijden draadje. De bank staat op het punt van omvallen. Wordt vervolgd.

Crowdfunding doe ik dus bij Lendahand. Enkele leningen zijn net afbetaald, waarna ik dat geld weer in andere leningen heb gestoken. Ik doe meestal € 50 of € 100 per keer en dan in zoveel mogelijk verschillende leningen voor de spreiding.

3. 🚀 Links en tips

Tips en post zijn welkom via LinkedIn of Twitter.

📙 Wat betekenen de namen van ETF's? Ik schreef een artikeltje voor de FAQ van BeleggerUitlegger, een handige site voor elke beginnende belegger.

📝 Toeslagen voor beginners. Weer een fijn artikel op Nu, met een handig overzicht van alle toeslagen en wie er wanneer recht op heeft.

🐦 Hier is ten slotte een leerzaam citaat over geld en de kracht en verleiding ervan.

🎙️ Luister ook de podcast die ik maak met Aaf Brandt Corstius: Over geld praat je niet. Je kan ons ook volgen en vragen stellen op Instagram.

📧 Vond je deze nieuwsbrief waardevol? Dan zou ik het erg waarderen als je hem doorstuurt aan iemand anders. Die kan zich inschrijven via Revue.

Volgende week vrijdag een nieuwe BETERING.

Apps die ik aanraad

• Brand New Day: Ideaal om automatisch te indexbeleggen, eventueel belastingvrij voor je pensioen. Ik heb hier rekeningen voor mijn kinderen.

• SAXO Bank. Hier kan je vrij beleggen in ETF's en aandelen. Ze hebben nu een welkomstaanbieding.

• Peaks: Zeer geschikt om te beginnen met een paar tientjes per maand. Deze app belegt iedere week automatisch je wisselgeld en andere kleine bedragen.

• DEGIRO: Hier beleg ik sinds 2018. Het aanbod is groot. Je kan sommige ETF's kosteloos aanschaffen. Met beleggen kun je je inleg verliezen.

• Lendahand: Hier beleg ik in leningen aan kleine ondernemers in opkomende landen, veelal in Afrika en Azië. Voor de extra impact. Ontvang € 25 met deze code: Q7WF-WA4P-E9F3.

• Bitvavo: Bij deze Nederlandse crypto exchange koop ik bitcoin en ethereum. Voor de lange termijn.

• Youfone: Goedkoop bellen doe ik via simonly van Youfone. Via deze link krijg je € 10 korting.

Ten slotte een disclaimer. Ik ben geen erkend financieel adviseur. Geen van mijn berichten (in de nieuwsbrief, op social media, in de mail, krant, podcast of waar dan ook) zijn te lezen als financieel advies. Beleggen kan leiden tot verlies. Overleg serieuze financiële beslissingen altijd met een officiële adviseur. Sommige links onder 'Apps' zijn gesponsord. Al mijn berichten zijn enkel ter lering en vermaak. Joe!