Hallo vrienden 👋

Welkom bij BETERING, waarin ik geld en beleggen simpel maak.

20 nieuwe lezers schreven zich deze week in. Dank jullie wel!

Deze editie gaat over de mythe dat geld ingewikkeld is. Niets is minder waar. Zeker voor beleggen geldt: simpel is altijd beter, want goedkoper. Lees hieronder waarom.

En verder een kijkje in mijn portefeuille, tips voor lagere stookkosten, 2 nieuwe geldblogs die ik schreef en meer.

━━

Deze nieuwsbrief wordt gesponsord door Brand New Day, een Nederlandse neobank, waar je simpel kan sparen of indexbeleggen voor de langere termijn. Bij Brand New Day kan je nu vrij modelbeleggen zonder aan-, verkoop- en transactiekosten tegen een supergoedkoop all-in tarief van gemiddeld 0,50% per jaar.

1. Geld is niet ingewikkeld, integendeel.

Ik ben 40.

Pas drie jaar ben ik bewust bezig met geld.

Lang – te lang – heb ik gedacht: geld is ingewikkeld. Hypotheken, ondernemen, beleggen? Dat gaat me allemaal boven mijn pet. Ik ben een alfa. Laat maar zitten.

Dat bleek aperte onzin.

Het hoeft helemaal niet ingewikkeld te zijn

Geld is zo ongecompliceerd als de teksten Frans Bauer.

Maar je moet er wel voor openstaan.

Waarom experts dingen moeilijker maken dan ze zijn

Ja, sommige aspecten aan geld zijn wel razend ingewikkeld. Zeker als het gaat om beleggen.

Om niet te zeggen onbegrijpelijk.

Probeer maar eens te handelen in opties. Of aandelen te shorten.

Dat laatste is aandelen verkopen die je niet hebt.

Of herinner je je nog de kredietcrisis van 2008? Die werd mede veroorzaakt door een waanzinnig, financieel product dat CDO heet. Dat zijn pakketten van hypotheken, die banken aan elkaar doorverkochten.

Joris Luyendijk schreef er destijds over in zijn boek Dit kan niet waar zijn. CDO’s werden expres zo ingewikkeld gemaakt, dat niemand ze nog echt begreep en dus ook niemand het ongelofelijke risico ervan inzag. Zelfs de bankiers niet.

Ter illustratie: hier een schema van hoe CDO’s werken. Klikken voor groot (doe maar niet).

Waarom ik geen mannetje heb

CDO’s zijn geen uitzondering.

Het punt is: de financiële sector heeft er baat bij om de zaken zo ingewikkeld mogelijk te maken of te doen lijken. Daarmee maken ze consumenten van zich afhankelijk. En daarmee kunnen ze ongebreideld hun gang blijven gaan en hun torenhoge commissies blijven vragen.

Dit geldt voor banken, verzekeraars en ook voor financiële adviseurs, oftewel mannetjes.

Allemaal willen ze dat jij denkt dat je hen nodig hebt.

Jij hebt nul verstand van geldzaken. Zij wel. Betaal ze en alles komt goed. Dát is het product dat ze verkopen.

Financieel adviseurs hebben veelal niet dezelfde belangen als jij. Dat maakt ze onbetrouwbaar.

Dat is waarom ik geen mannetje heb.

Dit is wat mijn geldgoeroe J.L. Collins over mannetjes zegt op zijn site:

Of, leuker nog, dit is een item van John Oliver, de Amerikaanse Arjen Lubach, over onder andere financieel adviseurs.

Overigens geldt in Nederland sinds 2013 een provisieverbod voor financieel adviseurs. Dat betekent dat ze geen geld meer mogen aannemen van banken als ze een van de producten (bijvoorbeeld een hypotheek) van die bank verkopen aan een klant.

In de laatste vijf minuten legt John Oliver haarfijn uit, wat je dan wel kan doen.

Dat verhaal komt grotendeels overeen met wat ik hier vaker vertel.

Namelijk.

Simpel is beter, want goedkoper

Als het gaat over beleggen, dan is simpel altijd beter.

Kijk maar:

• Simpele beleggingen vragen minder handelingen of handelen. Dat kost minder transactiekosten.

• Simpele beleggingen hebben minder tussenpersonen nodig. Dat kost minder commissies.

• Simpele beleggingen hebben geen grote bedrijven met hoge marketingkosten (door jou betaald) nodig.

• Simpele beleggingen zijn beter te begrijpen. Dat is minder risico op verlies.

• Simpele beleggingen zijn makkelijker te stoppen of aan te passen.

• Simpele beleggingen vergen minder onderhoud. Dat kost minder premie.

• Simpele beleggingen worden doorgaans niet aangeboden door oplichters. Dat is ook wel fijn.

Met andere woorden: simpel is beter, want goedkoper. En ja, als we het hebben over geld, dan is goedkoper altijd beter.

Complexe beleggingen dienen dus enkel en altijd het belang van de aanbieder ervan. En nooit die van jou.

Hier is een voorbeeld van een simpel beleggingsplan.

Stel jezelf eerst deze vragen, waarover ik vorige week uitgebreid schreef.

1. Wat is je risicobereidheid?

2. Wat is je horizon? Hoe veel tijd heb je?

3. Wat is je doel?

Afhankelijk van je antwoord op je deze vragen, zit je in de fase waarin je vermogen wil behouden of wil laten groeien.

Als je wat ouder bent, minder tijd hebt om je doel te behalen of een lage risicobereidheid hebt, dan zit je in de fase: behouden.

Als je jonger bent, nog veel vermogen wil groeien en/of bereid bent om flink wat risico te nemen, dan zit je in de fase: groeien.

Waarschijnlijk zit je ertussenin.

Overigens, even terzijde. Als je wat ouder bent, betekent dat niet automatisch dat je nog maar weinig tijd hebt. Misschien beleg je wel voor je kinderen of een jongere partner. Dat verlengt je horizon aanzienlijk.

Als je weet in welke fase je ongeveer zit, dan ben je klaar om te beginnen.

Beleg in:

🔥 Passief beheerde aandelenfondsen.

• Aandelen zijn de beste en makkelijkste manier om vermogen te laten groeien.

• Een passief beheerd fonds volgt gewoon de koers van alle grootste beursgenoteerde bedrijven samen.

• Bovendien spreid je je risico over duizenden verschillende aandelen.

• In tegenstelling tot actief beheerde fondsen, betaal je geen kosten voor ‘mannetjes’ die zich ‘actief’ bezighouden met het kiezen van ‘de juiste’ aandelen.

🔥 Passief beheerde obligatiefondsen. Aandelen zijn leuk, maar geven je ook een dollemansrit. Je moet soms langdurige dalingen kunnen uitzitten, voordat je vermogen weer gaat groeien.

• Ben je meer gebrand op het behoud van je vermogen? Dan is het handiger om meer te beleggen in obligatiefondsen.

• Deze geven een vast inkomen(tje) en zijn handig in tijden van deflatie.

• Ze dempen het geweld van de aandelenfondsen.

🔥 Cash. Cash is altijd fijn om te hebben. Veiliger kan bijna niet. Maar let op: helemaal risicoloos is het ook niet.

• Cash is ook een belegging. Eentje die minder waard wordt in tijden van inflatie, maar meer in tijden van deflatie.

• Cash kan je gewoon aanhouden op een klassieke spaarrekening tegen 0% rente.

• Er bestaan ook enkele buitenlandse banken die íets meer geven. Tot ongeveer 0,30% per jaar. Ik neem het risico niet, maar het kan. Bij Independer vind je een actueel overzicht van buitenlandse spaarrentes.

Dat is het. Verdeel je geld over deze drie beleggingen en je bent klaar.

Ik ben begonnen met 80% van mijn vermogen in aandelen en aandelenfondsen. Ik heb statistisch gezien immers nog tijd zat en durf momenteel ook wel wat risico te nemen. Ik heb dit geld voorlopig echt niet nodig.

De rest zit hoofdzakelijk in cash. Voor je weet maar nooit.

Naarmate ik dichter bij mijn pensioenleeftijd kom, zal ik die verhouding aanpassen en ook meer (of eigenlijk überhaupt) gaan beleggen in obligatiefondsen

Maar dat is voor later.

Dan ben ik misschien wel 60 joh.

TL;DR: Het is een mythe dat geld ingewikkeld is.

ACTIE: Laat je niet intimideren door 'experts'. Bevraag alle kosten. En houd je beleggingen zo simpel mogelijk.

2. 📈 Mijn beleggingen: op weg naar tonnair

In deze rubriek laat ik zien wat er gebeurt in mijn beleggingsportefeuille. Ter lering en inspiratie. Dit zijn mijn keuzes en fouten. Maak je eigen keuzes en fouten!

Deze week: ups en downs. Netto resultaat: minder dan niks.

Aandelen en fondsen. Mijn losse aandelen doen het slecht. Het helpt ook niet dat ik, in een duister verleden, losse aandelen ING kocht. Nu blijkt deze bank meer dan andere banken met een fors deel van zijn geld in Rusland actief te zijn. En dus is het aandeel gekelderd. Eigen schuld.

De fondsen doen het beter. Ten eerste omdat mijn maandelijkse inleg van € 1000 inmiddels is verwerkt door Meesman. Maar zelfs zonder die € 1000, die dus geen winst is maar inleg, had ik aanzienlijk minder verlies gemaakt met de fondsen, dan met de losse aandelen.

Zo je maar weer: fondsen zijn beter dan aandelen.

Crypto. Dit is een vrij normale stijging of daling voor crypto. Had ook in rustige tijden kunnen gebeuren. Niks nieuws dus.

Crowdfunding. Ik heb wat rente uitbetaald gekregen. Hoera!

3. 🚀 Ook interessant deze week

Tips en post zijn welkom via LinkedIn of Twitter.

⛽ Bezineprijzen zijn hoog nu. Maar ook weer niet zó hoog. Voor de altijd aangename relativering corrigeerde CBS-econoom Peter Hein van Mulligen op Twitter de benzineprijs voor inflatie. Hij liet daarmee een veel redelijker verloop zien.

🖊️ Ik ben weer gaan bloggen. Het zijn kleine observaties over geldgerelateerde zaken. Ik hoop vooral dat het leuke stukjes zijn. Ik schreef er deze week twee. Eentje over Hans Teeuwen, die ik live zag voor een luttel bedrag. En eentje over een fles gin die ik kocht van de slechtste verkoper ooit.

‍🗑️ Afvalvrij leven hoeft niet duur te zijn. Sterker nog: het meest effectief is om gewoon minder spullen te kopen en dat is altijd goed. In NRC stond een mooi artikel hierover. Ook Zero Waste Nederland wordt daarin genoemd.

♨️ 6 tips om je huis goedkoper te verwarmen. De energiekosten stijgen deze dagen sneller dan mijn vermogen daalt. Zuinig stoken is niet alleen goed voor het milieu, maar ook steeds meer voor je portemonnee. Bovendien is het een middelvinger naar Poetin. Altijd leuk. Op Milieucentraal staan 6 effectieve tips om minder te stoken met daarbij de concrete besparingen. Die bedragen kan je inmiddels wel verdubbelen.

☀️ Of wat dacht je van zonnepanelen? Bij de huidige prijzen heb je ze in 2 jaar terugverdiend, aldus Paul Cornelissen.

Dat was het voor deze week. Voor meer inspiratie en goede geldgewoontes, kan je me volgen op LinkedIn.

Vond je deze nieuwsbrief waardevol? Dan zou ik het erg waarderen als je hem doorstuurt aan iemand anders. Die kan zich inschrijven via Revue.

Volgende week vrijdag een nieuwe BETERING. 

Apps die ik aanraad

• DEGIRO: Hier beleg ik sinds 2018. Het aanbod is groot. Je kan sommige ETF's kosteloos aanschaffen. Met beleggen kun je je inleg verliezen.

• Peaks: Zeer geschikt om te beginnen met een paar tientjes per maand. Deze app belegt iedere week automatisch je wisselgeld en andere kleine bedragen. Kortingscode: VINCE8VNK.

• Brand New Day: Ideaal om automatisch te indexbeleggen, eventueel belastingvrij voor je pensioen. Ik heb hier rekeningen voor mijn kinderen.

• Meesman: Indexbeleggen doe ik ook hier.

• Lendahand: Hier beleg ik (voorzichtig, in kleine beetjes) in leningen aan kleine ondernemers in opkomende landen, veelal in Afrika en Azië. Voor de extra impact. Ontvang € 25 met deze code: Q7WF-WA4P-E9F3.

• Bitvavo: Bij deze Nederlandse crypto exchange koop ik bitcoin en ethereum. Voor de lange termijn.

• Youfone: Goedkoop bellen doe ik via simonly van Youfone. Via deze link krijg je € 10 korting.

Ten slotte een disclaimer. Ik ben geen erkend financieel adviseur. Geen van mijn berichten (in de nieuwsbrief, op social media, in de mail of waar dan ook) zijn te lezen als financieel advies. Beleggen kan leiden tot verlies. Overleg serieuze financiële beslissingen altijd met een officiële adviseur. Sommige links zijn gesponsord. Al mijn berichten zijn enkel ter lering en vermaak. Joe!