Hallo vrienden 👋

Welkom bij BETERING, waarin ik geld en beleggen simpel maak.

Deze week over de financiële lessen die ik (te laat!) leerde als freelancer. En waarom pensioen geen saai woord hoeft te zijn.

En, jawel, de eerste winactie! Je kon erop wachten. Win een boek over freelancen.

━━

Deze nieuwsbrief wordt gesponsord door Brand New Day, een Nederlandse neobank, waar je simpel kan indexbeleggen voor de langere termijn. Bij Brand New Day kan je nu vrij modelbeleggen zonder aan-, verkoop- en transactiekosten tegen een all-in tarief van gemiddeld 0,50% per jaar.

1. Wat ik leerde in 15 jaar freelancen

Het moet ergens eind 2006 zijn geweest. December denk ik.

Ik kreeg mijn allereerste factuur ooit uitbetaald.

Het moet rond de € 580 zijn geweest. Ik weet het niet precies. Ik ben alles uit die tijd kwijtgeraakt tijdens een gruwelijke computercrash begin vorig decennium.

Het was een betaling voor de eerste vier theaterrecensies die ik schreef voor de Volkskrant.

Ik vond het zelf een klein wonder. Ik kreeg betaald voor iets dat ik leuk vind om te doen: schrijven.

Het is eigenlijk nog altijd een wonder. Iedere keer als ik een bedrag zie dat op mijn rekening is gestort, omdat ik een factuur heb verstuurd, krijg ik even een warm gevoel vanbinnen. Heel even.

Lekker, denk ik dan.

Dat financiële veiligheidskussen is weer opgefluft.

De laatste jaren is dat kussen overigens een behoorlijk comfortabel matras geworden.

Maar het gevoel blijft.

Evenals het gevoel dat het morgen allemaal kan stoppen, want freelancer. Dus ja, wat binnen is, is binnen.

Freelancer voor het leven

Vanaf dat moment in 2006 ben ik freelancer.

Ik ging van start en ik heb nooit meer teruggekeken.

Ik heb niet gekozen voor het freelancerschap. Als schrijven je beroep is, heb je vaak weinig keus.

Er zijn steeds meer freelancers. In dit artikel op Jellow – een handig bemiddelingsplatform voor freelancers dat ik zelf ook gebruik – lees ik:

Voor de een is dat bewust. Veel mensen houden van de flexibiliteit en zelfstandigheid.

Voor de ander is het verplicht. Denk aan de pakketbezorgers. Bedrijven houden ook van flexibiliteit.

Ik zit ertussenin. Ik had geen keuze, toen ik van start ging. Nu heb ik die zelfstandigheid omarmd.

Wat ik wel leuk had gevonden: als iemand mij de spelregels van het freelancen had uitgelegd. Zeker als het gaat om alle financiële zaken die erbij horen.

Voor iedereen die in loondienst werkt, wordt dit allemaal geregeld door een HR-medewerker.

De freelancer moet het allemaal zelf uitzoeken.

Het natuurlijke gevolg daarvan: ik deed maar wat.

Mijn lessen als freelancer

Wat je niet moet denken als freelancer:

❌ Zolang er geld binnenkomt, is alles prima in orde.

❌ Ziek zijn? Dat ben ik toch nooit echt.

❌ Pensioen. Saai woord, laat maar zitten.

❌ Belastingen. Als ik gewoon het formulier invul en betaal en ik hoor verder niks, is alles goed.

Hoe fout al deze dingen zijn, ontdekte ik geleidelijk.

Zo vroeg ik pas in 2011, op aanraden van een collega, een KVK- en een BTW-nummer aan. Daarmee werd ik voor de Belastingdienst opeens ‘een ondernemer’, met alle bijbehorende ondernemerskortingen.

Dat scheelde me duizenden euro’s per jaar.

Waarom wist ik dat niet eerder?

Tuurlijk, Google bestond in 2006 ook al. Maar echt duidelijke en simpele informatie hierover was en is lastig te vinden.

Even tussendoor: een lichtpuntje in de duisternis is Superfreelancer.

Superfreelancer is een binnenkort te verschijnen boek van Edwin Dijkstra. Het is een praktische gids met 10 jaar een freelancelessen van Edwin zelf. Hij interviewde mij over het onderdeel geld en pensioenen. En nu mag ik 3 boeken weggeven! Zie hieronder voor de eerste Betering-winactie 🎈.

Wat je wél moet doen als freelancer:

✔️ Je moet serieus nadenken over je financiën.

✔️ Het geeft rust om een geldplan te maken voor de komende 5 tot 10 jaar. Verder in de toekomst kijken is lastig.

✔️ Om ziekte of grillige opdrachtgevers te ondervangen, moet je een spaarbuffer aanleggen (liefst van 6 x je maanduitgaven).

✔️ Om je pensioen en daarmee je toekomst (en die van je kinderen) aangenamer te maken, moet je bouwen aan een vermogen.

Over die eerste drie zaken hebben we het een andere keer weer.

Nu moeten we het even over pensioenen hebben.

Ja, echt.

Waarom klinkt dit woord zo vervelend? Ik vermoed omdat het ons doet denken aan een tijd waarin we oud en uitgerangeerd zijn.

De grap is, je hoeft helemaal niet zo oud te zijn om (gedeeltelijk) met pensioen te kunnen gaan. Hoe eerder je ermee begint, hoe eerder je met pensioen kan.

Er zijn drie manieren om aan pensioen te komen.

1. AOW. Dit is het verplichte, collectieve ouderdomspensioen, dat iedereen krijgt, zodra je de pensioenleeftijd bereikt.

Die leeftijd verschilt tegenwoordig per geboortedatum. Op de site van SVB kan je je AOW-leeftijd berekenen.

Ik krijg AOW vanaf 16 mei 2050. Ik ben dan 68 en 9 maanden.

2. Pensioenopbouw via de werkgever. 90% van de mensen in loondienst heeft dit.

Maar meestal heeft iedereen, ook de verstokte freelancer, vroeger wel (bij)baantjes gehad in loondienst. En toen dus ook miezerige beetjes pensioen opgebouwd.

Een tijdlang mochten pensioenfondsen die afkopen. Nu niet meer.

Kijk op mijnpensioenoverzicht.nl om erachter te komen hoeveel pensioen je misschien al hebt opgebouwd en je naar schatting krijgt later.

Ik heb € 87 per maand opgebouwd toen ik ooit in loondienst was. 🎉

Die pakken ze me in ieder geval niet meer af.

Maar ik heb dus een pensioengat. Mijn pensioen is stukken lager dan mijn huidige inkomen.

Bijna iedereen heeft een pensioengat, ook mensen in loondienst. Maar freelancers hebben meestal een pensioengat, waar je meerdere Tesla’s in kwijt kan.

Dat moet je dus aanvullen.

3. Individueel pensioen. Iedereen kan ervoor kiezen om met een individueel pensioen zijn pensioengat te vullen.

Dat kan op verschillende manieren:

⏳ Sparen

⏳ Verzekeren

⏳ Beleggen

De eerste twee heten om precies te zijn banksparen en lijfrenteverzekering. Bij beide krijg je belastingvoordelen. De verschillen tussen de twee zijn hier door het Nibud al uitgelegd.

Zelf beleggen voor mijn pensioen

Ik werk sinds een paar jaar aan mijn pensioen door zelf te beleggen.

Er zijn genoeg voordelen van beleggen ten opzichte van sparen of verzekeren.

Door te beleggen bouw je vermogen op. Dat vermogen gebruik je om van te leven als je met pensioen gaat .

Als je het goed hebt gedaan, dan heb je straks genoeg aan het jaarlijkse (gemiddelde) rendement van 7% op je beleggingen. Dat betekent dat je dan ieder jaar je rendement ‘opeet’ en dat het vermogen hetzelfde blijft.

Ik beleg zelf elke maand een bedrag in indexfondsen (en ETF’s). De bedoeling is dat ik vóór mijn pensioenleeftijd genoeg geld heb om te kunnen leven van het rendement.

Niets is zeker in het leven, maar het zou zomaar kunnen.

Maar er is nog een andere manier.

Pensioenbeleggen voor je pensioen

Er bestaan speciale beleggingsrekeningen, waarop je kan bouwen aan een vermogen voor je pensioen. Deze zijn handig, als je verwacht dat je toch wel blijft werken tot je pensioenleeftijd.

Het nadeel van pensioenbeleggen:

🔴 Je geld staat vast tot je pensioenleeftijd. Dit kan je overigens ook als voordeel zien: het wordt je lastig gemaakt om het voortijdig te verbrassen.

🔴 Er is een maximum aan wat je mag inleggen. Je jaarruimte heet dat. Hier kan je die berekenen.

De voordelen van pensioenbeleggen:

🟢 Over het geld dat je inlegt, betaal je geen inkomstenbelasting.

🟢 Over het geld dat op de pensioenrekening gestald staat, betaal je geen vermogensbelasting.

Als je eenmaal je pensioen krijgt uitgekeerd, over vele jaren, dan betaal je alsnog belasting. Maar waarschijnlijk is je inkomen dan lager en is dat een stuk minder.

Hoe dan ook, je hebt vele jaren geen vermogensbelasting betaald (tussen de 1% en 2%) en dat voordeel loopt flink op, dankzij het magische rente-op-rente-effect.

Een combinatie van pensioenbeleggen en zelf beleggen

Dat kan natuurlijk ook.

Ik doe nu nog alles zelf, zonder de belastingvoordelen dus. Ik heb in principe ook geen hekel aan belasting betalen.

Maar ik voorzie voor mezelf in de toekomst een combinatie van de twee. Dat wil zeggen: pensioenbeleggen tot aan mijn jaarruimte en de rest ‘vrij’ beleggen.

Ik ga voor het beste van twee werelden.

Waar kan je pensioenbeleggen?

Pensioenbeleggen kan bij gespecialiseerde aanbieders als Brand New Day en BrightPensioen, maar ook bij de bekende banken en zelfs een broker als DEGIRO heeft die mogelijkheid.

Kijk op de betreffende websites goed naar de verschillende kosten en voorwaarden. Wat gebeurt er bijvoorbeeld met je geld als je eerder overlijdt?

Ten slotte

Denk niet dat dit allemaal voor jou niet van belang is.

Een freelancer met een vermogen heeft:

🥇 Zijn toekomst (en die van zijn kinderen) goed geregeld.

🥇 Zijn pensioen geregeld.

🥇 Zijn eigen verzekering tegen ziekte of zelfs gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid.

🥇 Kan ondernemersrisico opvangen.

Dus: maak een plan, wees voorbereid, voel die rust over je neerdalen!

TL;DR: Freelancen is leuk. Maar je moet wel zelf de financiële slingers ophangen. Hoe eerder je dat doet, hoe comfortabeler je later zit.

ACTIE: Spaar of, beter, beleg voor je pensioen. Bereken je jaarruimte.

━━

2. WINACTIE: Win het boek Superfreelancer

Ik had het hierboven al over Superfreelancer van Edwin Dijkstra. Een uitstekende gids voor iedere beginnende of ambitieuze freelancer. Ik zou willen dat ik dit boek 15 jaar geleden had gehad.

Edwin interviewde me voor zijn boek over mijn geldzaken als freelancer. Nu mag ik mag 3 fysieke exemplaren weggeven.

Wat moet je daarvoor doen?

Mail (in reactie op deze mail) je grootste geldblunder, financiële les of iets anders waar wij als (beginnend, ervaren of toekomstig) freelancer iets aan hebben. De beste, leukste antwoorden krijgen het boek opgestuurd!

Als je nog geen abonnee bent, doe dat dan snel en reageer op de welkomstmail.

3. 🚀 Ook interessant deze week

Tips en post zijn welkom via LinkedIn of Twitter.

📈 Bereken je eigen inflatie. Het gaat vaak over de hoge inflatie de laatste tijd. Alles wordt maar duurder en duurder. Poe hee. Maar die cijfertjes in het nieuws zijn maar gemiddelden. Het CBS heeft nu een rekentool online staan, waarmee je je persoonlijke inflatie kan berekenen. Het landelijk gemiddelde is 5,9%. De mijne is 5,1%. Die steek ik mooi in mijn zak.

🥑 Nog meer heerlijke cijferconfetti van het CBS. In deze reeks tweets van de hoofdeconoom daar, Peter Hein van Mulligen, prikt hij even een mythe door over de zogenaamd achtergestelde positie van millennials. Wat blijkt? 'Op hun 30e hebben zij een hoger inkomen dan alle generaties voor hen op die leeftijd. Het verschil met de babyboomers is zelfs bijna 60%'. Verderop in de tweetreeks een link naar het rapport 'Inkomen verdeeld, trends 1977-2019'. Voor de diehards.

🧷 Ten slotte een Speld.

Dat was het voor deze week. Voor meer inspiratie en goede geldgewoontes, kan je me volgen op LinkedIn.

Vond je deze nieuwbrief niet interessant? Dan kan je met de link hieronder probleemloos opzeggen. Even goede vrienden.

Vond je hem wel waardevol? Dan zou ik het erg waarderen als je hem doorstuurt aan iemand anders. Die kan zich inschrijven via Revue.

Volgende week vrijdag een nieuwe BETERING. Dan echt met een kijkje in mijn portefeuille.

Apps die ik aanraad

• DEGIRO: Hier beleg ik sinds 2018. Het aanbod is groot. Je kan sommige ETF's kosteloos aanschaffen. Met beleggen kun je je inleg verliezen.

• Peaks: Zeer geschikt om te beginnen met een paar tientjes per maand. Deze app belegt iedere week automatisch je wisselgeld en andere kleine bedragen. Kortingscode: VINCE8VNK.

• Brand New Day: Ideaal om automatisch te indexbeleggen, eventueel belastingvrij voor je pensioen. Ik heb hier rekeningen voor mijn kinderen.

• Meesman: Indexbeleggen doe ik ook hier. Volautomatisch.

• Lendahand: Hier beleg ik (voorzichtig, in kleine beetjes) in leningen aan kleine ondernemers in opkomende landen, veelal in Afrika en Azië. Voor de extra impact. Ontvang € 25 met deze code: Q7WF-WA4P-E9F3.

• Bitvavo: Bij deze Nederlandse crypto exchange koop ik bitcoin en ethereum. Voor de lange termijn.

• Youfone: Goedkoop bellen doe ik via simonly van Youfone. Via deze link krijg je € 10 korting.

Ten slotte een disclaimer. Ik ben geen erkend financieel adviseur. Geen van mijn berichten (in de nieuwsbrief, op social media, in de mail of waar dan ook) zijn te lezen als financieel advies. Beleggen kan leiden tot verlies. Overleg serieuze financiële beslissingen altijd met een officiële adviseur. Sommige links zijn gesponsord. Al mijn berichten zijn enkel ter lering en vermaak. Fijne dag!